3. Что влияет на premium (стоимость страхового полиса)

Факторов, влияющих на стоимость страхования довольно много и, что важно знать, – есть отличия между компаниями в том, как они смотрят на те или иные проблемы и в том какие ксидки и на что они предлагают.

Более того, очень важно понимать, что агент или брокер, представляющий ту или иную компанию, знает о способах снижения стоимости на порядок больше, чем мы можем об этом думать со стороны. Более того, среди опытных и знающих агентоа есть такие, кто работает с большим количеством новых эмигрантов – они знают больше нюнсов того как вытащить из системы лучшую цену. Потому, что страхование новичков имеет свои особенности.

Итак, на стоимость страхования влияют:
- автомобиль (цена, возраст, модель, наличие некоторых установленных технических деталей). Агент, вводя в систему VIN (vehicle identification number) – 17 значную комбинацию цифр и букв, мгновенно получает всю информацию о машине в ее заводском изготовлении.
- использование автомобиля (commute, pleasure) и годовой пробег (mileage). Отвечая на вопросы о mileage новички часто говорят что-то неадекватное, например, 10 тысяч в год. Помилуйте, работы нет, или он да нее идет пешком (едет на трамвае). Откуда 10 тысяч? Зачем платить за то, что еще вовсе не факт жизни? Очень часто у людей забиты завышенные цифры.
- водитель – стаж вождения, тикеты и эксиденты за последние 3-6 лет.
- территория, буквально зип код того места, где автомобиль остается на ночь.
- набор покрытий (liability, property, medical, towing, rental car, glass deductible buyback)
- величина покрытия и выбранный deductible.
- специальные скидки (discounts)

1. 2 и больше автомобилей в семье если они застрахованы в той же компании
2. наличие страховки рентера (renters insurance) или страховки дома в той же компании, где застрахованы автомобили
3. Профессия (список довольно большой) – инженер, врач, учитель и т.д. Эта скидка распространяется на всех водителей в семье.
4. Стаж страхования с этой компанией (persistency discount)

Имейте ввиду, что критерии, по которым определяется давать или не давать тот или иной дискаунт, сильно разнятся не только от компании к компании, но и, как ни странно, от агента к агенту, работающих на одну и ту же компанию. Например, Вы даете агенту свой иностранный диплом. Он его крутит в руках и говорит:
- агент №1: Мы иностранные дипломы не засчитываем
- агент №2: Вы должны его эвалюировать. Вот телефон. Заплатите 200 долларов, получите через месяц справку, пришлете ее мне. Без этого скидку (15%) дать не могу.
- агент №3: Сейчас сделаем копию. Потом я его сам переведу и запущу в производство. Скидку получите с первого дня.

Все три агента знают свое дело, но знание некоторых деталей у низ разное. Первый не имеет опыта работы с иностранцами. Второй знает только формальные требования, но не знает как на самом деле работает underwriting department. Третий знает на что смотрит underwriter и делает адекватный перевод, который всех устраивает.

Есть хорошие и одновременно дешевые покрытия, на которых нельзя в принципе ничего сэкономить просто потому, что итак очень дешево:
- Uninsured Motorist (8-10-12 долларов в месяц)
- Comprehensive. Я советую иметь минимальный deductible – долларов 250, например. Разница между 250 и 1000 deductible будет пару долларов в месяц.

Наиболее дорогая часть в страховании автомобиля – это Collision, что объяснимо – автомобилю бьются и их надо чинить. Манипулируя deductible в этом покрытии, мы видим очень серьезную разницу в цене.

В принципе, стоимость Liability сравнима со стоимость Collision, но манипулировать в Liability мы можем только суммой покрытия, что абсолютно недопустимо, иначе мы рискуем очень серьезными потерями при серьезной аварии. Поэтому, если нужно остаться в рамках скромного бюджета, то увеличивайте deductible, но не трогайте Liability. Еще можно избавиться от некоторых удобных, но не критичных покрытий, например, рентованой машины.

Из всего вышесказанного я бы сделал только один принципиально важный вывод для новичка:
Вывод №5 – Не страхуйтесь в онлайне или по телефону – это опасно и слишком дорого. Вам нужен агент или брокер к которому Вы прийдете в офис, сядете рядом с ним у компьютера и интерактивно поработаете вместе с ним с полчасика над своей страховкой.

6. Мифы и реальность авто страхования и американской жизни в целом.

1. Apple-to-apple comparison. Когда человек сравнивает компании друг с другом, пытаясь найти лучшую цену, то зачастую он говорит – «вот это то, что я хочу – дайте мне цену». При этом делается предположение, что если при покрытии Х компания А дешевле, чем компания В, то и для покрытия У это соотношение верно. Но это очень далеко от истины. Есть компании, котрые очень дешевы при минимальных покрытиях и совершенно неконкурентноспособны на покрытиях более высоких. Обычно, в какой-то момент, человек решает, что пора поискать страховку подешевле. Страхового агента у него никогда не было. Текущую страховку покупал по телефону или в онлайне. Покрытия определял совершенно от балды. Теперь он начинает звонить по агентам или заполнять формы в сети, перенося туда свое «от балды» покрытие, которое, как правило, намного ниже, чем надо было бы иметь, понимай он что к чему. Решение очень простое – надо сначала определиться с тем, что тебе нужно, а уже потом сравнивать разные предложения.
2. Все страховки отличаются только ценой. Это очень распространенное рассуждение среди новичков. Развеивается оно по мере того, как человек попадает в ту или другую неприятность.
- Задним, и только задним, числом выясняется, что удобно иметь кого-то на своей стороне (агента или брокера) в сложной ситуации, не представителя компании, который на стороне компании.
- Удобно иметь компанию, у которой есть сертифицированные мастерские, бесплатно которые подъедут, заберут машину, прочинят, а потом привезут куда скажете. В них работает adjuster и ждать 2-3 дня пока он подъедет не нужно – ремонт происходит намного быстрее. Многие такие мастерские дают бесплатьно авто на замену пока идет ремонт.
- Просто замечательно когда в час ночи есть куда позвонить и живой человек у спокоит, все объяснит и сделает что положено в случае аварии
- Хорошо когда есть кто-то, кому можно позвонить или прийти с вопросами и он есть, снимает трубку, отвечает на звонок, отвечает по делу, а не посылает неизвестно куда.

Цена важна, и периодически проверять что у нас и как с ценой надо. Но, если ничего кроме цены у человека в голове не вертится, ио он, как ни странно, сильно переплачивает. Только понятно это становится не в тот момент, когда он платит примиум, а тогда, когда влетает и оказывается незастрахованным. Это их нормальное состояние.
3. Страховка необходима только чтобы иметь право легально водить авто. Если бы не законы, то никому это все не нужно.
Это рассуждение профессионального бездомного или пожизненного велферщика. То есть, человека, который считает, что у него не только сегодня забрать нечего, ни и никогда не будет. И машину он водит и будет водить такую, которая ничего не стоит. Как только машина чего-то стоит, как только есть зарплата, а то и две в семье, как только появляется надежда иметь сбережения, недвижимость, и прочии радости жизни, то все это нужно защитить от случайной потери.
4. Можно сэкономить деньги, меняя страховку каждые полгода-год. Логика понятная - рынок динамичный. Все время появляются новые предложения. Нужно держать нос поветру. Есть одна заковыка – компании снижают цену чтобы привлечь клиентов. Потом у них начинаются убытки и они цены повышают. Это замкнутый круг. Нет ни одной компании, которая имела бы самую низкую цену долгое время и причина очень проста – если брать меньше, за то, что стоит больше, то выйдешь из бизнеса. Временно – это другое дело. Привлек клиентов, потом возвращаешься к разумной цене, а какая-то часть клиентов осталась. Можно сказать – а я готов ближайшие 10 лет каждые 6 месяцев куда-то-переходить, потому, что верю, что можно всегда что-то выгадать на том, что у кого-то нынче promotion. Тут есть одна сложность. Если все, что у тебя есть – это одна машина, то можно и так. Но, со временем появляются в семье две машины и два водителя (и больше тоже не редкость). Потом дом. А там где мортгидж, там и life insurance нужно заводить. И что же получается? ВСЕ ЭТО каждые 6-12 месяцев куда-то двигать? А если держать в разных страховых компаниях дом, машину, жизнь, бизнес (тоже со многими случается), то это просто экономическое безумие, потому, что постоянно недополучаешь колоссальные дискаунты в обмен на грошевую экономию.
5. Можно не иметь агента. Можно самому разобраться в страховании и покупать страховку в сети. Можно не иметь врача. Можно пойти на форум типа улитка и там научат как правильно инвестировать деньги. Можно купить диплом в подземном переходе не учиться в университете. Можно самому ремонтировать машину. Можно самому купить или продать дом без риалтора. Все это мысли одного порядка. О продаже дома без риалтора, кстати, есть статистика – 95% выставленных домов снимают с рынка, не продав.

7. Обман в автостраховании и как не стать жертвой проходимцев.

В принципе, попасть на жулье в автостраховании нужно умудриться, поскольку страхование очень плотно регулируется законом, буквально каждый чих. Агенты теряют лайсенсы ежедневно, а бывает, что и в наручниках уводят тоже. Поэтому, чтобы попасть на проходимцев нужно их целенаправленно искать, что многие и делают, порой очень успешно.

У советского и постсоветского человека, особенно по молодости лет, для этого частенько есть особое опасное сочетание таких качеств как:
- воинствующая некомпетентность
- вера в собственную непогрешимость
- нежелание или неспособность учиться на чужих ошибках
- вера в чудеса
- нежелание принимать реальность, стремление подмять ее под свои представления о жизни

Как правило, судя по многочисленным проблемным ситуациям, вычитанным мною в сети за последние годы, именно этот букет ведет своего обладателя к самым низкопробным жуликам на потеху:
- прочитал самопальное объявление о дешевой страховке на столбе, прямо на улице
- опросил десять агентов разных компаний – все сказали 600-800 долларов (жулики) а был один, который предлагал за 350 (честный, у него и купил)
- тут одна компания есть, мне сосед рекомендовал. Они в нашем штате регистрации не имеют, веб сайта у них тоже пока нет – надо звонить. Я теперь вместо 1200 плачу 145 за 6 месяцев.
- тут в чате мужик один очень знающий советовал. Он сам месяц назад из Средней Азии в Айову приехал, но по форумам три месяца этот вопрос изучал
- я к русским агентам и вообще русским бизнесам из принципа не обращаюсь – все как один жулики

Комиссионные, которые получает страховой агент с автомобильного полиса, составляют 10% от примиума. Новичок-лотерейщик на 7-8-10 летней машине с минимальным односторонним покрытием платит в диапазоне 200-400 баксов в 6 месяцев. То есть, денег за ним 40-80 долларов в год. А времени на него нужно потратить в 5-10 раз больше, чем на такого же, который приехал 3-4-5 лет назад. Только у того машина получше, и покрытие не одностороннее, и машин не одна, а две. Плюс кондо и два лайфа. Плюс он не смотрит на цену как удав на мышь, а слушает и слышит что ему говорят.

Ему объективно трудно найти хорошего агента, который бы стал с ним заниматься. Агент, у которого много нормального бизнеса, не станет тратить время на такого «клиента». Соответственно, шансы нарваться на жуликов резко возрастают.

Как себя обезопасить? Очень просто:
- страхуйтесь в больших известных компаниях.
- отнеситесь критически к необычно низкой цене.
- обращайтесь к агентам, которых Вам рекомендуют заслуживающие доверия люди.